Prévisions de l'industrie financière pour 2024

Climax · 29-12-2023 20:56:43

Prévisions de l'industrie financière pour 2024 : les points de vue des experts

Plongez dans l'avenir de la finance en 2024 à travers l'objectif d'experts du secteur. Découvrez les prédictions nuancées, de la sophistication des acteurs illicites dans l'espace crypto à l'intégration de l'IA générative. Explorez la convergence des actifs numériques et de la finance traditionnelle, naviguez dans les forces qui dirigent le secteur de la fintech et obtenez des informations sur la dynamique de la gestion de patrimoine.

Soyez témoin des changements anticipés dans les paiements transfrontaliers, marqués par l'émergence de solutions authentiques. Ce recueil de points de vue d'experts dresse un tableau complet de l'évolution du paysage financier, offrant un aperçu de l'avenir du secteur, axé sur la technologie et nuancé d'un point de vue stratégique.

L'intelligence artificielle générative (IA) est prête à occuper le devant de la scène dans les équipes financières, marquant ainsi un moment charnière dans le parcours de l'industrie en matière d'IA. L'attrait de l'IA, illustré par ChatGPT, a provoqué une ruée vers la mise en œuvre. Cependant, des voix prudentes font écho à la nécessité d'une approche réfléchie, préconisant des déploiements délibérés et progressifs et des équipes dédiées à l'essai d'outils basés sur l'IA. Cette évolution vers l'IA vise à libérer les équipes des tâches routinières, ouvrant la voie à des projets plus complexes et améliorant la valeur globale de l'entreprise. Cependant, la touche humaine reste indispensable, soulignant la synergie critique entre l'expertise humaine et les prouesses de l'IA.

La convergence des actifs numériques et de la finance traditionnelle se profile à l'horizon et devrait se matérialiser par l'approbation potentielle de fonds négociés en bourse (ETF) sur le bitcoin. Les prévisions annoncent un changement progressif d'état d'esprit parmi les répartiteurs d'actifs traditionnels, conduisant à l'intégration naturelle des actifs numériques dans les portefeuilles d'investissement. Des vents contraires passionnants, notamment la réduction de moitié du bitcoin et l'approbation des ETF, devraient propulser le secteur des cryptomonnaies vers l'avant. Cette dynamique, associée à la réduction des risques et aux cadres réglementaires en cours, devrait attirer une cohorte croissante d'investisseurs institutionnels.

La technologie apparaît comme un allié stratégique pour relever les défis externes tels que l'incertitude du marché et les pénuries de compétences. La planification financière en 2024 est envisagée comme étant axée sur la technologie, exploitant la puissance de l'intelligence artificielle (IA) pour augmenter le potentiel humain. L'accent est mis sur la garantie de l'efficacité opérationnelle, la fourniture d'informations à forte valeur ajoutée et la promotion de la croissance de l'entreprise. Ce mariage de la technologie et de la finance met les entreprises en position de naviguer dans la volatilité sans manquer d'opportunités, créant ainsi un écosystème résilient.

Dans le domaine de la gestion de patrimoine, les défis liés aux conditions du marché persistent. Les gestionnaires de patrimoine se trouvent dans une situation d'équilibre, justifiant des investissements sur des marchés offrant des rendements similaires à ceux des portefeuilles de liquidités.

L'hyperpersonnalisation apparaît comme une tendance clé, inspirée par les succès remportés dans d'autres secteurs comme celui du divertissement. On s'attend à ce que la technologie du patrimoine expérimente l'intelligence artificielle (IA) pour optimiser les parcours des clients, en garantissant une expérience transparente et intuitive. L'évolution vers une gestion de patrimoine holistique prend de l'ampleur, répondant à la demande des consommateurs pour des services complets sous un même toit.

Les forces qui façonnent le secteur de la fintech en 2024 sont diverses et dynamiques. Les progrès de la science des données et de l'IA promettent une personnalisation et une personnalisation accrues des services financiers, avec des algorithmes analysant les comportements des clients pour recommander des portefeuilles d'investissement sur mesure. Le revers de la médaille, cependant, comporte des risques associés à des mises en œuvre défectueuses de l'IA, soulignant l'importance de la gouvernance et de l'éducation lors de l'adoption de l'IA. L'évolution vers les paiements numériques se poursuit sans relâche, sous l'impulsion d'initiatives telles que la directive sur les services de paiement (DSP3) et d'une poussée mondiale en faveur de modèles linguistiques open-source et personnalisables pour répondre aux préoccupations en matière de sécurité et de protection de la vie privée.

Le secteur financier est témoin d'une interaction fascinante entre l'innovation technologique et la surveillance réglementaire. Le grand redémarrage est attendu, motivé par le besoin de consolidation dans l'espace B2B, les entreprises étant aux prises avec la gestion de multiples fournisseurs. De véritables numéros de comptes bancaires internationaux (IBAN) fonctionnels devraient permettre de surmonter les difficultés liées aux paiements transfrontaliers, en remédiant à la lourdeur et au manque de fiabilité inhérents aux systèmes existants. En outre, une nouvelle ère d'infrastructure numérique pour les paiements transfrontaliers est attendue, promettant une expérience plus transparente des paiements mondiaux.

La finance intégrée occupera le devant de la scène en 2024, surfant sur les vagues d'une réglementation accrue, de l'adoption de technologies émergentes et de l'accent mis sur l'inclusion financière. Cette tendance devrait s'étendre à la fois aux consommateurs et aux entreprises, avec une prolifération de services financiers intégrés de manière transparente dans des produits non financiers. Alors que les entreprises se rapprochent des banques, une recréation consciente du secteur financier se profile à l'horizon, transformant le paysage de l'industrie.

Voici un résumé complet des principales tendances et prévisions :

Sophistication des activités illicites : Phil Larratt, directeur de Chainalysis, prévoit une sophistication accrue des acteurs illicites dans l'espace cryptographique, ce qui nécessitera des efforts accrus en matière d'application de la loi, de formation et de collaboration entre les secteurs public et privé.

Mise en œuvre de l'IA générative : Torben Andersen de Pleo prévoit une augmentation de la mise en œuvre de l'IA générative dans les équipes financières, notant la nécessité d'une exploration prudente, d'un déploiement lent et d'une attention particulière à la sécurité des données pour maximiser la productivité et minimiser les activités frauduleuses.

Convergence des actifs numériques et de la finance traditionnelle : Philippe Bekhazi, PDG de XBTO Global, prévoit une convergence accélérée entre les actifs numériques et la finance traditionnelle, sous l'impulsion des approbations potentielles des ETF Bitcoin au comptant et d'un changement progressif d'état d'esprit parmi les allocataires d'actifs traditionnels.

Planification financière axée sur la technologie : Daniel Pell de Workday souligne l'impact de l'incertitude du marché et des pénuries de compétences sur la planification financière, en mettant en évidence le rôle de la technologie, en particulier de l'intelligence artificielle (IA), pour atteindre l'efficacité opérationnelle et stimuler la croissance de l'entreprise.

Tendances de la gestion de patrimoine : Russell Andrews, responsable de FIS, prévoit des défis continus pour les gestionnaires de patrimoine, soulignant l'importance d'une communication efficace, de l'hyperpersonnalisation et de la transition vers une gestion de patrimoine holistique pour répondre aux besoins évolutifs des clients.

Progrès de la science des données et de l'IA : Ram Gopal, de la Warwick Business School, prévoit que les progrès de la science des données et de l'IA conduiront à une plus grande personnalisation des services financiers, tout en soulignant l'importance de la gouvernance, de l'éducation et des solutions open-source pour relever les défis.

Adaptations du marché privé : Myles Milston de Globacap prévoit que les bourses s'adaptent à la montée des marchés privés, en mettant l'accent sur l'amélioration de la liquidité, l'adoption de la tokenisation et l'attraction du financement VC pour les solutions fintech avec des bases technologiques solides.

Les forces qui façonnent la fintech en 2024 : Marius Galdikas, PDG de ConnectPay, présente les principales forces qui façonnent le secteur de la fintech, notamment l'impact de la troisième directive sur les services de paiement (DSP3), le renforcement de la surveillance réglementaire, la refonte du modèle Banking-as-a-Service (BaaS) et l'intégration de l'IA et des considérations relatives à la durabilité.

Le grand refinancement : Eddie Harrison, de Paytrix, envisage un "grand redémarrage" en 2024, en particulier dans le B2B, où les pionniers de la fintech consolident leurs services dans des super-applications pour les consommateurs et des super-API pour les entreprises afin de relever les défis liés à la gestion de multiples fournisseurs.

Améliorer les paiements transfrontaliers : Harrison prévoit l'émergence de véritables solutions en 2024 pour remédier à la lourdeur des paiements transfrontaliers, y compris des IBAN fonctionnels et une nouvelle infrastructure pour des solutions de paiement transfrontalier globales et natives du numérique.

Croissance de la finance intégrée : Martinez Garcia, PDG de Toqio, a souligné la croissance continue de la finance intégrée en 2024, alimentée par une réglementation accrue, l'adoption de technologies émergentes, l'accent mis sur l'inclusion financière et la transformation du paysage financier, faisant de la finance intégrée d'entreprise une norme de l'industrie.

Les prédictions pour 2024 dans leurs propres mots

Phil Larratt, Chainalysis

En 2024, nous pouvons prévoir que les acteurs illicites vont devenir plus sophistiqués dans les tactiques et les techniques qu'ils utilisent, en particulier parce que les criminels organisés traditionnels de plus longue date et les acteurs de la criminalité financière continuent d'adopter également la crypto. Cela s'explique en grande partie par le fait que l'on sait de mieux en mieux comment les transactions de la blockchain sont tracées, et par la fréquence et l'efficacité accrues des interventions des forces de l'ordre.

Cette sophistication croissante de la part des acteurs illicites pourrait impliquer l'utilisation de pièces de monnaie privées, de ponts, de mélangeurs et d'autres outils d'obscurcissement, mais il convient de noter que la technologie permettant de tracer à travers les techniques d'obscurcissement continuera également à progresser. En réponse à cette tendance probable, nous aurons besoin d'enquêtes plus intensives de la part des forces de l'ordre, d'une formation et d'un partage des connaissances accrus de la part des organisations chargées de l'application de la loi, de programmes de protection contre la fraude encore plus avancés et de partenariats continus entre les secteurs public et privé, afin de continuer à perturber et à dissuader avec succès les activités illicites sur la blockchain.

Torben Andersen, Pleo

Au cours de l'année 2023, l'IA a stimulé la productivité sur tous les lieux de travail. Dans la finance, l'IA ne nous est pas étrangère, les chatbots étant un pilier de nos échanges avec nos clients. Mais en 2024, je prédis que cela va monter d'un cran, avec la mise en œuvre accrue de l'IA générative.

ChatGPT a permis aux gens de se dire qu'ils pouvaient faire quelque chose pour eux aujourd'hui. C'est la première fois que les gens ont cette proximité et cette expérience pratique. Mais ce facteur de surprise a fait que beaucoup de gens se sont précipités et n'ont pas réfléchi à leur mise en œuvre comme il se doit. En 2024, j'aimerais voir les équipes financières explorer l'avenir de l'IA, tout en étant conscientes de l'engouement pour ce domaine et en réfléchissant à ce qu'elles peuvent tirer du produit. Je m'attends également à ce que nous utilisions davantage les outils d'IA pour minimiser les notes de frais frauduleuses en contrôlant et en approuvant les dépenses.

L'IA générative est un bon outil pour vous apprendre de nouvelles choses et vous aider à automatiser les tâches routinières. Cela libère les équipes pour des travaux plus complexes, ce qui améliore la valeur globale que les entreprises peuvent créer. Cependant, les humains et la prudence seront toujours nécessaires. Les entreprises qui y parviendront seront celles qui procéderont à un déploiement lent, effectueront de petits projets pilotes et disposeront d'une petite équipe dédiée à l'essai d'outils basés sur l'IA. Assurer la sécurité et la validation des données, y compris le stockage et la transmission cryptés, est primordial pour garantir la qualité des données et la précision des résultats de l'IA.

Philippe Bekhazi, XBTO Global

En 2024, nous assisterons à une convergence accélérée entre les actifs numériques et la finance traditionnelle. L'approbation probable de plusieurs ETF Bitcoin au comptant galvanisera le marché, mais n'aura peut-être pas l'impact immédiat que certains acteurs du secteur attendent. En cas d'approbation, nous assisterons à un changement progressif des mentalités, les répartiteurs d'actifs plus traditionnels commençant à inclure les actifs numériques dans leur portefeuille et à les intégrer plus naturellement dans leur philosophie d'investissement. Des étapes cruciales, telles que l'ETF, sont franchies en vue d'une plus grande adoption institutionnelle des actifs numériques et, en fin de compte, de la maturation du secteur des crypto-monnaies.

Alors que nous nous dirigeons vers 2024, il y a de nombreux vents contraires excitants, tels que la division par deux du bitcoin en avril et les approbations des ETF, qui devraient donner au secteur un plus grand élan. Dans le même temps, alors que le secteur continue d'être dé-risqué et que les cadres réglementaires sont définis, davantage d'investisseurs institutionnels reconnaîtront le potentiel de la crypto-monnaie.

Daniel Pell, Workday

Des facteurs externes tels que l'incertitude du marché et la pénurie de compétences ont un impact marqué sur la planification financière pour 2024. Cependant, si les professionnels de la finance utilisent des technologies qui augmentent l'efficacité opérationnelle et renforcent le potentiel humain, comme l'intelligence artificielle (IA) qui donne également la priorité aux humains et aux travailleurs, ils seront bien placés pour produire des informations à forte valeur ajoutée et assurer la croissance de l'entreprise afin de naviguer dans toute volatilité sans manquer aucune opportunité.

Russell Andrews, FIS

Les conditions de marché actuelles devraient se poursuivre jusqu'en 2024, ce qui posera des défis aux gestionnaires de patrimoine qui tentent de maintenir leurs clients calmes, rationnels et investis sur les marchés. Les liquidités sont à nouveau roi et les taux d'intérêt ont augmenté, de sorte que les gestionnaires de patrimoine doivent travailler plus dur pour justifier l'investissement dans les marchés qui pourraient fournir un rendement similaire à un portefeuille de liquidités, ainsi que pour prendre en compte le risque qui en découle. Il y a cependant des avantages à être pleinement investi, et pour les gestionnaires de patrimoine, il s'agit de les communiquer aux clients - ce que le portefeuille d'outils dont nous disposons chez FIScan permet de faire.

Une autre tendance majeure que nous avons vue se manifester ces dernières années dans d'autres secteurs, et qui jouera un rôle de plus en plus important dans la gestion de patrimoine, est l'hyper-personnalisation. Tout comme les sociétés de divertissement telles que Netflix ont exploité la technologie pour offrir des expériences client hyperpersonnalisées qui non seulement répondent aux désirs et aux besoins des utilisateurs, mais les devancent, nous verrons la technologie de gestion de patrimoine suivre cet exemple. Les sociétés de gestion de patrimoine avec lesquelles nous travaillons se tournent vers nous pour les aider à expérimenter des choses comme l'intelligence artificielle afin de s'assurer qu'elles optimisent le parcours de leurs clients et les aident à atteindre leurs objectifs financiers d'une manière beaucoup plus intuitive et conviviale.

Enfin, nous assisterons à une transition continue vers une gestion de patrimoine holistique, où les clients se tournent vers un prestataire pour évaluer l'ensemble de leurs besoins financiers et formuler des recommandations en conséquence. S'il reste essentiel que les prestataires soient en mesure d'offrir des conseils sur mesure dans chaque domaine, le secteur enregistre une demande croissante de la part des consommateurs qui souhaitent simplement pouvoir bénéficier de tous leurs services sous un même toit. Par conséquent, les prestataires de services de gestion de patrimoine avec lesquels nous travaillons demandent des solutions technologiques qui leur permettent d'élargir la gamme de leurs offres, tout en reliant tous les points de manière à ce que leurs clients bénéficient d'un parcours sans faille.

En résumé, l'année à venir verra le secteur de la gestion de patrimoine faire un bond en avant dans la poursuite de l'excellence client, en tirant parti des technologies de pointe pour créer des expériences plus simples, plus personnalisées et plus holistiques pour leurs clients.

Ram Gopal, Warwick Business School

Les progrès de la science des données et de l'IA permettront de personnaliser davantage les services financiers. Les plateformes numériques de gestion de patrimoine s'appuieront sur des algorithmes pour analyser les comportements des clients et recommander des portefeuilles d'investissement sur mesure, alignés sur l'appétence au risque de chacun. L'IA générative est prometteuse pour rendre les concepts financiers complexes plus compréhensibles pour le grand public, favorisant ainsi l'inclusion financière.

Toutefois, des risques subsistent. Les mises en œuvre défectueuses de l'IA représentent une menace, comme en témoigne le fait qu'un grand fonds ou une grande institution sera probablement confronté à des défis importants liés à l'IA ou aux données au cours des prochaines années. Cela soulignera l'importance de la gouvernance, de l'éducation et de l'expérience dans les rôles de leadership lors de l'adoption de l'IA. À la lumière des préoccupations en matière de sécurité et de confidentialité, nous nous attendons à ce que les institutions financières mettent l'accent sur le développement de modèles de langage open source et personnalisables, adaptés à leurs besoins spécifiques, plutôt que sur la dépendance à l'égard de grands systèmes propriétaires.

La marche régulière vers les paiements numériques se poursuivra à l'échelle mondiale, sous l'impulsion des plateformes traditionnelles, mais complétée par de nouveaux canaux de transaction décentralisés de compte à compte et par des projets pilotes de monnaie numérique des banques centrales.

Les institutions financières s'intéresseront davantage à la technologie blockchain, les grandes banques passant de blockchains privées coûteuses et cloisonnées à des solutions publiques interopérables qui favorisent l'efficacité et les normes unifiées.

L'adoption des crypto-monnaies va également augmenter, stimulée par une plus grande clarté réglementaire dans des juridictions telles que l'UE, alors qu'une législation historique sur les marchés d'actifs numériques entre en vigueur. Une plus grande sécurité juridique devrait favoriser la confiance et l'adoption des crypto-monnaies par les investisseurs.

Si l'évolution technologique est à la fois prometteuse et dangereuse, les tendances dominantes vont dans le sens d'une amélioration des services personnalisés, de la transparence, de l'efficacité et de l'accessibilité à l'horizon 2024 dans l'ensemble du système financier. Mais ces gains potentiels nécessitent une gouvernance vigilante et une surveillance des risques pour garantir la stabilité financière pendant la transition.

Myles Milston, Globacap

Les bourses s'efforceront de s'adapter à l'essor des marchés privés. Les marchés publics ont stagné en 2023, avec un nombre d'introductions en bourse historiquement bas et des entreprises activement retirées de la cote. Dans le même temps, les marchés privés ont augmenté les financements, approfondi la liquidité et amélioré la technologie. Les bourses du monde entier devront s'adapter rapidement, sous peine d'être dépassées.

Les sociétés de capital-investissement seront plus nombreuses à négocier des titres secondaires sur les marchés privés. En 2023, les sociétés de capital-investissement se sont tournées vers les marchés secondaires en raison du manque d'opportunités de sortie dans un contexte de sous-performance des marchés publics. Les nouvelles technologies ont numérisé et automatisé la liquidité secondaire sur les marchés privés, offrant une voie de sortie alternative aux sociétés de capital-investissement.

Les institutions financières donneront la priorité à l'adoption de la tokenisation. Malgré une année mouvementée pour les actifs numériques, les institutions (en particulier sur les marchés privés) donneront la priorité à l'adoption de la technologie des actifs numériques afin d'améliorer l'interopérabilité et de donner un plus grand contrôle aux investisseurs. Elles éviteront de perpétuer les îlots numériques et se concentreront plutôt sur la normalisation.

Les solutions fintech dotées d'une technologie de pointe attireront les fonds de capital-risque. Cette année, les secteurs de la fintech et de la technologie ont vu leurs valorisations chuter et l'intérêt des investisseurs diminuer en raison de facteurs de risque macroéconomiques et d'une crise de confiance provoquée par l'effondrement de la Silicon Valley Bank. Malgré le ralentissement du pipeline de financement mondial, on observe des signes de reprise du financement par capital-risque, et les fintechs dotées d'une technologie de pointe et d'un produit solide sont les plus susceptibles d'en récolter les fruits.

Marius Galdikas, ConnectPay

Le secteur des services financiers continue d'évoluer dans le sens de la fintech, les revenus du secteur fintech devant croître près de trois fois plus vite que les revenus du secteur bancaire traditionnel au cours des quatre prochaines années. Les régulateurs et les acteurs du secteur financier réagissant à ces évolutions, 2024 promet d'être une année de transformation pour la fintech. Marius Galdikas, PDG de ConnectPay, une plateforme financière tout-en-un pour les entreprises en ligne, a commenté les tendances qui devraient façonner le secteur de la technologie financière au cours de l'année à venir.

Directive sur les services de paiement

Les sociétés de services financiers devront se préparer l'année prochaine à l'entrée en vigueur de la directive sur les services de paiement (DSP3), un nouvel ensemble de règles régissant les marchés de paiement de l'UE qui devrait entrer en vigueur d'ici la fin de l'année 2024. L'objectif général de la DSP3 est d'actualiser et de moderniser les règles énoncées dans son prédécesseur, la DSP2, et de mieux unifier les règles entre les États de l'UE. Il en résultera une amélioration de l'efficacité et de la sécurité des paiements électroniques et des services financiers en général en Europe.

On s'attend à ce que la DSP3 exige des prestataires de services de paiement (PSP) qu'ils adhèrent à des mesures renforcées de prévention de la fraude. Cela pourrait se faire, par exemple, en adoptant des règles plus strictes sur l'authentification des clients et des lignes directrices plus étendues régissant l'accès aux systèmes de paiement et aux informations sur les comptes.

Pour se préparer aux changements qu'apportera la DSP3, les entreprises de fintech devront revoir et ajuster en profondeur leurs processus et leurs protocoles de conformité", déclare M. Galdikas. "Au cours de l'année à venir, nous verrons des efforts accrus au sein de l'industrie pour s'adapter au paysage réglementaire en constante évolution, afin de mieux garantir la sécurité des processus de paiement et des données des clients.

Une surveillance réglementaire accrue

On peut raisonnablement s'attendre à une surveillance réglementaire accrue en général en 2024. Des événements tels que l'effondrement de la Silicon Valley Bank et l'incident Railsr ont secoué l'industrie financière en 2023 en mettant en évidence le fait que même les entreprises apparemment solides sont sensibles aux forces du marché qui échappent à leur contrôle, comme la hausse des taux d'intérêt et la chute des investissements. Ces incidents ont suscité certains changements réglementaires attendus pour l'année à venir, notamment des exigences accrues en matière de reporting et une supervision plus étroite des pratiques de gestion des risques.

Les sociétés Fintech doivent s'attendre à mener des examens internes approfondis pour identifier et traiter les vulnérabilités potentielles et renforcer leurs mesures de conformité", déclare Galdikas. "Un élément clé de ce processus devrait être une communication claire et ouverte avec les organismes de réglementation, les parties prenantes et le public, afin de souligner les mesures prises pour renforcer la sécurité et la conformité. Une telle transparence contribuera à favoriser une culture de la conformité au sein du secteur financier, ce qui sera crucial pour maintenir à la fois un secteur prospère et la confiance des consommateurs.

Les fintechs doivent également s'attendre à naviguer dans de nouvelles réglementations sur l'utilisation de l'IA générative dans les processus financiers afin de mieux protéger les données des consommateurs et de garantir l'utilisation éthique de cette technologie émergente. Les leaders de la Fintech appellent déjà à plus de réglementation sur l'IA elle-même, pour aider à protéger les actifs numériques contre des cybermenaces de plus en plus sophistiquées.

Repenser le modèle BaaS

La banque en tant que service (BaaS), ou finance intégrée, n'a cessé de se développer au cours des dernières années, les entreprises intégrant de plus en plus les services financiers dans leurs offres de base. Si le BaaS est une pierre angulaire de la fintech, les fournisseurs de BaaS doivent conserver un certain niveau de flexibilité, prêts à adapter leur modèle de service aux intérêts changeants de l'industrie financière et, en particulier, à l'évolution de son environnement réglementaire.

L'un des domaines où la flexibilité est cruciale est celui de la conformité. Étant donné que le fournisseur de BaaS détient la licence bancaire qui permet aux fintechs d'offrir des services financiers à leurs utilisateurs, c'est lui qui est responsable en dernier ressort de la sécurité des actifs et des informations de ces utilisateurs. Les réglementations et les exigences en matière de gestion des risques étant de plus en plus strictes, les fournisseurs de BaaS doivent être encore mieux préparés pour garantir un niveau élevé de sécurité et de fiabilité. Alors que la conformité était généralement prise en charge par les partenaires fintech des fournisseurs de BaaS, cette responsabilité repose de plus en plus sur les épaules des fournisseurs de BaaS eux-mêmes.

Une approche pour faire face à ce changement", propose M. Galdikas, "est que les fournisseurs de BaaS intègrent la conformité dans leurs offres. Outre les services traditionnels, tels que les comptes, les paiements et les cartes, les fournisseurs de BaaS pourraient également s'occuper de l'onboarding, de l'authentification et de la surveillance. En offrant une conformité intégrée, ou une conformité en tant que service, dit Galdikas, les fournisseurs de BaaS peuvent réduire la complexité du maintien de la conformité, permettant ainsi aux fintechs de se concentrer sur leur cœur de métier, ce qui est l'un des principes qui a donné naissance au BaaS en premier lieu.

L'IA et son adaptabilité dans l'industrie

Alors que le potentiel de transformation de l'IA générative est devenu plus clair tout au long de l'année 2023, les entreprises fintech cherchent à intégrer davantage l'IA dans le secteur des services financiers en 2024. Au-delà des chatbots et des assistants virtuels, l'IA est envisagée comme une solution à des problèmes plus complexes, comme l'évaluation des risques, la détection des fraudes et l'authentification des clients.

Il n'est pas surprenant que les fintechs recherchent l'IA comme moyen d'améliorer la rapidité et l'efficacité de leurs services. Mais il ne sera pas facile de le faire de manière responsable et efficace", note M. Galdikas. "Il sera important de comprendre les mécanismes de l'IA, ses biais et ses limites générales avant de lui faire confiance pour résoudre certains des problèmes les plus difficiles du secteur financier. Comme pour toute technologie, les fintechs devront surveiller de près l'IA pour qu'elle trouve sa place et sa fonction dans le secteur.

Une évolution vers la durabilité

Les considérations environnementales, sociales et de gouvernance (ESG) devraient faire l'objet d'une attention accrue en 2024, car les fintechs intègrent la durabilité dans leurs stratégies commerciales. L'ESG est un ensemble de normes utilisées pour déterminer la durabilité d'une entreprise ou d'un investissement. Pour les fintechs, adhérer aux normes ESG peut consister à prendre des engagements net-zéro, à soutenir les efforts de lutte contre le changement climatique et à abandonner l'utilisation de technologies à forte consommation d'énergie.

Ces changements peuvent être motivés non seulement par des modifications réglementaires, mais aussi par un engagement accru en faveur de la responsabilité sociale et une demande croissante des consommateurs pour des services financiers éthiques et durables.

Dans un secteur de plus en plus soucieux de l'environnement, l'intégration des considérations ESG pourrait donner un avantage concurrentiel aux fintechs, en attirant des investisseurs soucieux de l'environnement et en favorisant la résilience à long terme, estime M. Galdikas.

Eddie Harrison, Paytrix

Le grand refinancement

Avant l'avènement de l'internet, les grandes banques géraient la plupart des services financiers destinés aux entreprises et aux particuliers. Au cours des vingt dernières années, nous avons vu apparaître toute une série de fournisseurs qui proposent des services individuels spécifiques aux entreprises et aux consommateurs, qu'il s'agisse de change, de financement ou de trésorerie d'entreprise. Bien que ces services dégroupés, qui sont dès le départ numériques, aient apporté plus de rapidité, de commodité et de simplicité, les entreprises, en particulier, commencent à avoir du mal à gérer autant de fournisseurs.

Nous voyons déjà des pionniers de la fintech B2C et B2B commencer à étendre leur gamme de services à des espaces adjacents. Et je pense que cette consolidation se poursuivra en 2024 avec un grand regroupement, en particulier dans l'espace B2B. Pour les consommateurs, cela prendra de plus en plus la forme d'une super application, tandis que pour les entreprises, cela se fera via une super API.

Des IBAN véritablement fonctionnels

Malgré tous les investissements et l'énergie entrepreneuriale qui ont été consacrés à la fintech ces dernières années, les mouvements d'argent transfrontaliers, en particulier pour les entreprises, restent compliqués, peu fiables et lents. Alors que l'on pourrait imaginer que la technologie numérique élimine peu à peu les frictions et accélère les choses, la réalité est qu'une grande partie de l'infrastructure sous-jacente est obsolète et peu fiable. Prenons l'exemple des IBAN, introduits en 1997 en tant que format standard pour les comptes bancaires européens et destinés à effacer la distinction entre les paiements transfrontaliers en Europe.

En réalité, les IBAN ne fonctionnent souvent que sur une base très locale, les transactions transfrontalières étant souvent traitées, illégalement, comme des paiements étrangers, ou les différences de formats IBAN entraînant des rejets inutiles. Il s'agit d'un problème particulièrement fréquent avec les solutions IBAN mono- ou multidevises. En 2024, nous assisterons à l'émergence de véritables solutions permettant aux entreprises d'opérer avec une véritable empreinte locale dans tous les pays d'Europe et au-delà.

L'émergence d'une nouvelle infrastructure pour les paiements transfrontaliers

Lorsqu'il s'agit d'expériences de vente au détail en ligne, du point de vue du consommateur, l'innovation est constante, qu'il s'agisse de la possibilité de faire des achats en direct sur des plateformes telles que TikTok ou de bénéficier d'expériences de fidélité améliorées grâce à des codes QR. Tout ce qui concerne les expériences des utilisateurs en ligne devient de plus en plus intuitif, collant, rapide et pratique.

Cependant, si l'on regarde ce qui se passe du point de vue des paiements sur le marché du commerce électronique, on se rend compte qu'il s'agit d'un véritable fouillis, ce qui n'est pas surprenant. Qu'il s'agisse de transactions par carte ou de paiements effectués par SWIFT, une grande partie de l'argent du commerce électronique circule dans l'infrastructure des années 1970.

Jusqu'à présent, les tentatives de mise à niveau des systèmes de paiements transfrontaliers n'ont été que des bricolages. Je pense qu'en 2024, nous commencerons à assister à l'émergence de solutions de paiement transfrontalier natives du numérique, qui offriront de véritables capacités globales et complètes, plutôt qu'un remodelage de l'infrastructure existante.

Martinez Garcia, Toqio

La croissance continue de la finance intégrée : Étant donné que la finance intégrée fait référence au processus numérique d'intégration des services financiers dans les produits et services non financiers, et que tout ce qui est numérique semble évoluer à une vitesse fulgurante, elle s'accélérera en 2024. Les plateformes de finance intégrée d'entreprise joueront un rôle clé dans cette croissance, car elles permettent aux entreprises d'intégrer des services financiers dans leurs propres offres, rapidement et facilement. Tous les rapports publiés sur le sujet jusqu'à présent ont dit la même chose : le succès de la finance intégrée dans l'espace des consommateurs se répercutera dans l'arène B2B, et vaudra des milliers de milliards.

Une réglementation accrue de l'industrie des fintechs : Alors que le secteur des fintechs continue de se développer, les régulateurs s'y intéressent de plus près. Cela a conduit à une réglementation accrue du secteur au cours des dernières années, et cette tendance devrait se poursuivre. Cela s'explique en grande partie par les faux pas de plusieurs fournisseurs de services financiers au cours des deux dernières années. Les plateformes de finance intégrée devront se conformer à ces nouvelles réglementations afin de garantir que personne ne puisse profiter des excellents outils qui sont en train d'être produits.

L'adoption élargie des technologies émergentes : Plusieurs technologies émergentes, notamment l'intelligence artificielle (IA) et l'apprentissage automatique (ML), feront lentement leur chemin dans l'espace de la finance embarquée tout au long de 2024. Nous pouvons nous attendre à une adoption accrue de ces technologies par les plateformes de finance embarquée des entreprises et d'autres sociétés fintech. Des pas timides ont déjà été faits, mais les graves conséquences des problèmes découlant de la mise en œuvre de ces types de technologies ont rendu ceux qui les intègrent trépidants, pour ne pas dire plus. L'IA et la ML n'ont pas encore fait leur apparition dans le financement intégré des entreprises. Cela s'explique principalement par le fait que l'intégration, en particulier en ce qui concerne les prêts, portera essentiellement sur la collecte de données et la manière d'analyser les informations extraites. Ces deux technologies, associées à la science des données, seront donc des facteurs clés de différenciation à l'avenir.

L'inclusion financière augmentera, tout comme les offres financières des entreprises : L'inclusion financière a pour objectif principal de rendre les services financiers accessibles et abordables pour tous. Au cours de l'année à venir, nous pouvons nous attendre à ce que les plateformes financières intégrées des entreprises se concentrent davantage sur ce sujet. Cela impliquera le développement de nouveaux produits et services spécifiquement conçus pour atteindre les personnes qui en ont le plus besoin. En ce qui concerne plus spécifiquement la sphère des entreprises, les marques s'intéresseront de près à l'accessibilité financière afin de fidéliser leurs clients, que ce soit dans les espaces B2B ou B2C. Les marques chercheront à offrir à leurs clients et partenaires davantage d'options de produits financiers lorsque les banques ne veulent ou ne peuvent pas s'engager, par exemple en refusant un prêt sur la base de méthodologies de notation traditionnelles ou en ouvrant des lignes de crédit à la lumière de flux de trésorerie restreints.

Le paysage financier va être terraformé : Les banques historiques ont démontré leur capacité de résistance et d'adaptation à maintes reprises, principalement en raison de leur capacité à tirer parti de leur taille et de leur fiabilité relative. Les banques reconnaissent enfin la nécessité de s'adapter à l'évolution des attentes des clients et à la transformation numérique, en particulier à mesure que la finance embarquée arrive à maturité et que les grandes entreprises adoptent le concept. Dans un sens très réel, les grandes entreprises sont en train de devenir les nouveaux perturbateurs. Les banques ont d'ailleurs commencé à réduire leurs innovations en raison de la spéculation du marché et du spectre d'un effondrement possible. La concurrence deviendra encore plus importante à mesure que la nature du perturbateur changera, passant d'une fintech à une entité corporative habilitée. L'avenir des services bancaires de base sera probablement marqué par un équilibre entre les entreprises axées sur les fintechs et les entreprises en place. Les grandes institutions financières perdureront, mais leur rôle évolue. Leurs points forts sont l'évaluation, la gestion et les services spécialisés. Nous les voyons déjà pivoter vers l'analyse de données provenant d'une multitude de sources, en plongeant dans des lacs de données pour fournir des évaluations de risques véritablement utiles. Tout au long de l'année 2024, nous allons assister à une recréation consciente et guidée du secteur financier, à une terraformation complète du terrain dans l'intention de créer quelque chose de florissant, avec des opérateurs historiques, des fintechs et des entreprises qui cherchent tous à trouver leur niche dans l'écosystème. Il est clair que la finance d'entreprise intégrée jouera un rôle important dans le changement à venir.

La finance d'entreprise embarquée est sur le point de devenir une norme industrielle : 2024 sera l'année de la technologie de la finance embarquée. C'est l'année où nous verrons de nouvelles technologies et réglementations changer ce que nous savons sur la façon dont le secteur fonctionne. C'est l'année où les entreprises deviendront vraiment des banques, ou du moins des banques tout court. C'est l'année où les petites entreprises se tourneront vers des partenaires de confiance, plus importants, pour obtenir des conseils et un soutien financier. C'est l'année où les entreprises auront mis leurs sources de revenus à l'abri de la récession grâce à la diversification. C'est l'année où nous verrons les entreprises capturer de nouveaux revenus en offrant des solutions financières dans l'ensemble de leurs opérations.

#1 29-12-2023 20:56:43

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