Comment la fintech façonne les opérations bancaires

Climax · Hier 13:51:49

Comment la fintech façonne les opérations bancaires, les paiements et les investissements quotidiens

La technologie financière, ou fintech, est une vaste catégorie de services financiers axés sur la technologie. Une grande partie du système financier moderne fonctionne grâce à des applications, des sites Web et d'autres outils numériques. Si vous avez déjà utilisé un compte bancaire, effectué un paiement numérique ou géré de l'argent en ligne, vous avez probablement utilisé la fintech, que vous en ayez conscience ou non. La fintech n'est pas un produit ou un segment industriel unique. De nombreuses institutions financières établies utilisent désormais des outils fintech, et les produits financiers sont souvent proposés dans le cadre de partenariats entre des banques et des entreprises fintech, une distinction qui peut avoir une incidence sur la manière dont vos fonds sont protégés, voire sur leur protection même.

Qu'est-ce que la fintech ?

La fintech utilise des logiciels, des données et des infrastructures numériques pour exécuter des fonctions financières. Elle apporte souvent plus de commodité : transactions plus rapides, accès plus facile aux comptes et frais moins élevés. En coulisses, elle aide les banques et autres institutions financières à détenir et transférer des fonds, à accorder des crédits et à permettre l'achat et la vente d'investissements.

Plutôt que de remplacer le système financier, la fintech a contribué à le remodeler. Les banques traditionnelles s'appuient fortement sur les outils fintech pour gérer les dépôts mobiles, fournir un accès et une gestion des comptes 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, détecter les fraudes et automatiser la souscription de prêts et d'hypothèques.

Vous utilisez peut-être la fintech tous les jours sans y penser, que ce soit pour déposer un chèque à l'aide de votre smartphone, envoyer de l'argent à votre famille et à vos amis, suivre vos dépenses dans une application de budgétisation, investir en ligne ou obtenir une décision instantanée concernant un prêt.

Parallèlement, de nombreuses entreprises de technologie financière proposent des produits et services qui fonctionnent de manière similaire à ceux d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Par exemple, vous pouvez ouvrir un compte avec une application de technologie financière et percevoir des intérêts (souvent indiqués sous forme de rendement annuel) sur votre épargne ou utiliser une carte de débit pour effectuer des achats.

Points clés à retenir
➡️ La fintech désigne les outils et technologies numériques utilisés pour fournir des produits et services financiers.
➡️ Les catégories courantes de fintech comprennent les services bancaires numériques, les paiements, les services d'investissement et les prêts en ligne.
➡️ La fintech est de plus en plus intégrée au système financier traditionnel, souvent grâce à des partenariats entre des entreprises technologiques et des banques.
➡️ La fintech peut réduire les coûts et élargir l'accès, mais la protection des consommateurs varie en fonction de la structure et de la réglementation des produits.

Comment les consommateurs utilisent la fintech

La fintech couvre un large éventail de services, mais la plupart des outils utilisés par les consommateurs se répartissent en quatre grandes catégories.

Services bancaires numériques

Les services bancaires numériques vous permettent d'ouvrir et de gérer des comptes courants et d'épargne, de payer des factures et d'utiliser des cartes de débit ou de crédit sans vous rendre dans une agence. Ces services sont souvent fournis par des néobanques qui s'associent à des banques traditionnelles, mais de nombreuses banques établies proposent désormais des fonctionnalités similaires en plus des services en personne.

Paiements

Cette catégorie se concentre sur la manière dont les consommateurs effectuent leurs paiements, notamment la gestion des transferts entre particuliers (P2P), les portefeuilles mobiles, les achats en ligne et les abonnements. La fintech est présente dans les transactions quotidiennes, telles que l'utilisation de la fonction « tap-to-pay » (payer d'un simple geste) sur votre téléphone ou votre smartwatch, le transfert instantané d'argent à vos amis via PayPal, Venmo, Cash App ou Zelle, et l'intégration de services « acheter maintenant, payer plus tard » dans les paniers d'achat en ligne.

Investissement

Les progrès technologiques ont réduit le coût des services de courtage, permettant aux entreprises d'abaisser les exigences minimales en matière de compte et de faciliter le trading en ligne. Ces outils permettent aux utilisateurs disposant de soldes relativement modestes d'acheter et de vendre des titres, de surveiller leurs portefeuilles et d'utiliser des ressources éducatives. Certains s'appuient sur l'automatisation et des algorithmes pour aider à créer et à gérer des portefeuilles. Les robots-conseillers et les applications telles que Robinhood, qui gamifient l'investissement, sont des exemples d'outils fintech qui ont rendu l'investissement plus accessible.

Prêts

Les applications numériques et la souscription automatisée ont permis aux prêteurs de rationaliser les emprunts. Certains prêteurs s'appuient sur des méthodes de souscription alternatives qui intègrent l'intelligence artificielle, ce qui leur permet d'offrir des prêts à des emprunteurs qui, autrement, auraient pu se voir refuser un prêt.

Ces systèmes peuvent produire des décisions de préqualification en quelques minutes et, dans certains cas, permettre un financement le jour même. Les options de financement à court terme (telles que « achetez maintenant, payez plus tard ») ne sont pas toujours réglementées comme des prêts, mais elles permettent aux consommateurs de fractionner le montant de leurs achats en plusieurs versements, souvent avec moins d'exigences initiales que le crédit traditionnel.

Comment la cryptomonnaie s'intègre dans la fintech

La cryptomonnaie recoupe toutes les principales catégories de la fintech. Les systèmes de cryptomonnaie basés sur la technologie blockchain permettent de détenir et de transférer des fonds, d'investir, de générer des rendements et d'effectuer des paiements acceptés par d'autres. Certains services proposent également des prêts basés sur la cryptomonnaie, créant ainsi des systèmes qui ressemblent à certains égards à la structure bancaire traditionnelle, mais pas à sa réglementation. Les outils fintech ont facilité l'achat, la détention, la vente et la gestion de cryptomonnaies parallèlement à d'autres services financiers. Dans certains cas, vous pouvez accéder à un compte crypto via la même application que celle que vous utilisez pour vos opérations bancaires ou vos paiements, et convertir des actifs numériques en dollars à l'aide de cartes de débit ou de crédit.

Comment la fintech est réglementée et pourquoi cela est important

Les entreprises de technologie financière ne sont pas toutes réglementées de la même manière, ce qui peut avoir une incidence sur la protection de votre argent. Contrairement aux banques traditionnelles, de nombreuses entreprises de fintech opèrent par le biais de partenariats ou de services spécialisés qui sont soumis à des règles différentes en fonction de leurs activités et de leur mode de fonctionnement.

Par exemple, une néobanque n'est généralement pas réglementée comme une banque. Elle peut plutôt s'associer à une banque traditionnelle pour détenir les fonds de ses clients, ce qui lui permet d'annoncer que vos fonds sont garantis et, dans de nombreux cas, les relevés de compte sont gérés par un tiers.

La réglementation des cryptomonnaies et des autres services fondés sur la blockchain soulève en Europe des enjeux comparables, mais avec un cadre désormais beaucoup plus harmonisé.

Depuis l'entrée en vigueur du règlement MiCA (Markets in Crypto-Assets), l'Union européenne a mis en place un socle réglementaire commun applicable à l'ensemble des États membres. Ce texte encadre l'émission de crypto-actifs, les stablecoins ainsi que les prestataires de services sur actifs numériques (PSAN), avec des exigences précises en matière de transparence, de gouvernance et de protection des investisseurs.

Contrairement aux dépôts bancaires couverts par les systèmes nationaux de garantie des dépôts (jusqu'à 100 000 € dans l'Union européenne), les crypto-actifs détenus sur une plateforme ne bénéficient pas d'un mécanisme de garantie équivalent. En cas de faillite d'un prestataire, la protection dépendra du cadre juridique applicable, de la séparation effective des fonds des clients et du statut réglementaire de la plateforme.

Avec MiCA, les acteurs enregistrés dans l'Union doivent toutefois respecter des obligations renforcées en matière de conservation des actifs, de gestion des conflits d'intérêts et d'information des clients, ce qui vise à réduire les risques pour les investisseurs européens sans pour autant offrir une garantie publique comparable à celle des comptes bancaires traditionnels.

Avantages et inconvénients de la fintech

La fintech est profondément ancrée dans la gestion financière moderne, il est donc utile d'examiner à la fois ses avantages et ses risques.

Avantages de la fintech

Accessibilité. La fintech permet d'accéder à son compte 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, et réduit les exigences en matière de solde minimum, tout en élargissant l'accès au crédit grâce à des critères qui vont au-delà des cotes de crédit traditionnelles.
Commodité. Elle permet des paiements plus rapides, le stockage des informations de paiement et l'utilisation de portefeuilles numériques qui réduisent la dépendance à l'argent liquide ou aux cartes physiques.
Économies potentielles. Les utilisateurs peuvent bénéficier de taux d'intérêt plus élevés sur leur épargne, de frais moins élevés et de conditions de prêt compétitives.

Inconvénients de la fintech

Risque de fraude. Les paiements entre particuliers et les cryptomonnaies ne bénéficient souvent pas des protections qui s'appliquent aux cartes de crédit, ce qui rend les escroqueries plus difficiles à contrer.
Problèmes de confidentialité des données. La forte dépendance aux données des utilisateurs peut exposer les consommateurs à un suivi, à des fonctionnalités qui encouragent des choix plus risqués ou plus coûteux, et à des violations de données.
Protection inégale des consommateurs. Les lacunes réglementaires et l'assistance clientèle limitée peuvent rendre la résolution des problèmes plus difficile.

Conclusion

La Fintech joue un rôle croissant dans la manière dont les consommateurs effectuent leurs opérations bancaires, leurs paiements, leurs investissements et leurs emprunts, rendant souvent les services financiers plus rapides et plus faciles d'accès. Mais elle n'élimine pas les risques financiers, et les protections dont vous disposez peuvent varier en fonction du type d'entreprise concerné. Savoir si un produit financier est proposé par une banque, une entreprise fintech non bancaire ou un partenariat entre les deux permet de clarifier les garanties qui s'appliquent à votre argent.

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