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Prêt en crypto-monnaies : comment emprunter sans passer par une banque ?

Prêt de crypto-monnaies

Le prêt de crypto-monnaies consiste pour les investisseurs à prêter des monnaies numériques à des emprunteurs en échange de paiements d'intérêts ou de dividendes, généralement par le biais d'une plateforme ou d'une application en ligne. Pour les détenteurs de jetons, le prêt de crypto-monnaies est considéré comme un moyen de générer un revenu passif, tandis que pour les emprunteurs, il peut être moins compliqué que d'obtenir des prêts traditionnels auprès des banques.

Dans ce guide sur les prêts de crypto-monnaies, nous expliquons comment les différents services fonctionnent, ce qu'il faut rechercher dans une plateforme de prêt de crypto-monnaies en ligne, et les risques associés pour les prêteurs et les emprunteurs, des taxes aux réglementations.

Aperçu des prêts en cryptomonnaie

Les détenteurs de jetons cherchent de plus en plus à accéder à la monnaie fiduciaire en tirant parti de leur offre de crypto-monnaie. Heureusement, les détenteurs de crypto-monnaies peuvent emprunter de l'argent physique comme les USD, les EUR et les GBP ou prêter leurs actifs numériques en échange de paiements d'intérêts. Le prêt de crypto-monnaies est disponible sur des dizaines de crypto-monnaies les populaires, notamment le bitcoin et le Tether.

Les prêteurs et les emprunteurs sont mis en relation via une plateforme ou un échange de crypto en ligne, comme Binance ou OKEx. Les plateformes agissent comme un tiers et un intermédiaire, gérant la transaction entre l'emprunteur et le prêteur.

Les deux principales stratégies de prêt de crypto sont centrées sur :

  • Les stablecoins - ces jetons sont généralement rattachés à une grande monnaie fiduciaire, comme le dollar américain, apportant une certaine stabilité à un marché autrement imprévisible. Les stablecoins sont généralement considérés comme l'option la moins risquée.
  • Les crypto-monnaies traditionnelles - les crypto-monnaies et altcoins bien connus sont généralement plus volatils et le montant des intérêts que vous pouvez gagner peut donc être imprévisible. Cette stratégie convient à ceux qui ont un plus grand appétit pour le risque.

Certains investisseurs utilisent également le prêt de crypto-monnaies pour tirer parti de l'arbitrage de taux d'intérêt. Il s'agit d'emprunter un actif sur une plateforme et de le prêter sur une autre à un prix plus élevé, en profitant des écarts de prix temporaires.

Le prêt de crypto-monnaies pour les investisseurs

Les investisseurs peuvent déposer leurs monnaies numériques dans des portefeuilles sur des plateformes de prêt de crypto-monnaies et recevoir des paiements d'intérêts hebdomadaires ou mensuels. Les taux d'intérêt sur les prêts varient, mais peuvent se situer entre 3 et 7 % pour le bitcoin. Les taux d'intérêt pour les actifs plus stables peuvent être beaucoup plus élevés, parfois jusqu'à 17 % pour des pièces comme USD Coin (USDC) et Binance USD (BUSD).

Le risque que les emprunteurs ne remboursent pas un prêt est quelque peu réduit avec les prêts cryptographiques, car les emprunteurs doivent mettre en jeu entre 25 % et 50 % de leurs propres pièces pour garantir le prêt.

Le prêt de crypto-monnaies pour les emprunteurs

Le prêt de crypto-monnaies vous permet également d'emprunter de l'argent physique afin d'éviter de vendre vos actifs numériques. Les emprunteurs peuvent être des particuliers ou des entreprises à la recherche d'un prêt temporaire.

En règle générale, les emprunteurs peuvent utiliser des actifs en crypto ou en monnaie fiduciaire comme garantie d'un prêt. Ceux qui empruntent contre des actifs cryptographiques doivent normalement "surgarantir", ce qui signifie qu'ils devront bloquer plus que la valeur globale des fonds qu'ils empruntent. Une fois que vous avez remboursé le prêt, plus les intérêts encourus, la garantie cryptographique vous est restituée. Le principal risque à souligner est celui de la dépréciation de la garantie cryptographique.

Taux des prêts en crypto

Les fournisseurs facturent aux emprunteurs des frais d'intérêt sur leurs prêts. Chaque site de prêt en crypto aura également sa propre majoration à prendre en compte. Les frais varient, mais les entreprises sont assez transparentes sur la structure des frais à l'étape de l'inscription.

Le rendement annuel en pourcentage typique pour les stablecoins est de 10 à 18 %, tandis que pour les cryptos standard, il est de 3 à 8 %.

Attention, si vous ne remboursez pas votre prêt en crypto-monnaies, les prêteurs peuvent liquider tout ou partie de votre garantie pour récupérer leurs pertes. De même, les garanties peuvent être liquidées en raison d'un appel de marge non satisfait, c'est-à-dire lorsque les plateformes informent les emprunteurs qu'ils doivent augmenter leurs garanties en raison d'une variation de la valeur des cryptomonnaies.

Avantages des prêts cryptographiques

Les prêts cryptographiques présentent des avantages tant pour les emprunteurs que pour les prêteurs :

  • Accès facile - vous n'avez pas besoin d'un compte bancaire ou d'une vérification de crédit pour commencer à prêter ou emprunter de la crypto.
  • Automatisé - un effort minimal est requis avec de nombreuses plateformes de prêt de crypto. Il suffit d'activer le robot et de s'asseoir.
  • Emprunt bon marché - par rapport aux cartes de crédit et aux prêts non garantis, les taux d'intérêt sont relativement bas. Vous pouvez même utiliser les services de prêt sans fournir de garantie.
  • Rapidité - les prêts en crypto-monnaies sont souvent approuvés avec un minimum de contrôles, ce qui permet aux utilisateurs d'accéder rapidement à des liquidités
  • Souplesse - les utilisateurs peuvent passer d'un jeton à l'autre sur la même plateforme de prêt de crypto-monnaies.

Risques des prêts en cryptomonnaie

Les services de prêt de crypto-monnaies présentent également quelques inconvénients :

  • Volatilité - en raison de la nature volatile des crypto-monnaies, les garanties nécessaires peuvent changer à tout moment. C'est pourquoi la plupart des prêts en crypto-monnaies sont surcollatéralisés, bien que les stablecoins offrent un moyen d'éviter cela.
  • Risque - emprunter de l'argent est toujours risqué, surtout si vous ne pouvez pas rembourser les fonds. Les utilisateurs potentiels doivent bien réfléchir avant de se lancer.
  • Limites - les utilisateurs sont limités quant au montant qu'ils peuvent emprunter en fonction du pourcentage de crypto nécessaires pour garantir le prêt.
  • Restrictions : certains programmes exigent des emprunteurs qu'ils mettent en jeu leurs crypto-monnaies pendant une période déterminée, par exemple 30 jours.

Comment obtenir un prêt en crypto-monnaie

Utilisez notre guide étape par étape pour obtenir un prêt en crypto-monnaie :

  • Choisissez une plateforme - il s'agit d'une décision clé - voir nos conseils détaillés ci-dessous sur le choix entre les fournisseurs.
  • Demandez un prêt - une fois que vous vous êtes inscrit sur une plateforme, utilisez le formulaire libre-service sur le site Web du fournisseur pour enregistrer votre demande.
  • Garantie - la plateforme calculera le montant de la garantie en crypto ou en fiat que vous devez déposer pour garantir le prêt. Notez que vous ne récupérerez pas votre mise tant que vous n'aurez pas remboursé le prêt.
  • Dépôt - déposez le montant de la garantie en utilisant les détails du compte fournis sur la plateforme de prêt de crypto.
  • Réception des fonds : une fois votre demande approuvée, vous verrez les fonds chargés sur votre compte.
  • Paiements - selon les conditions de votre prêt, vous devrez probablement payer des intérêts hebdomadaires ou mensuels sur les fonds empruntés.

Notez que vous pouvez également obtenir des prêts crypto non-garantis, qui offrent aux emprunteurs des liquidités à court terme et peuvent être remboursés en fiat ou en crypto-monnaie. Les frais et les risques liés à ces formes de prêts ont tendance à être plus élevés pour l'emprunteur et l'investisseur.

Comparaison des principales plateformes de prêt en crypto-monnaie

Il existe aujourd'hui un large éventail d'entreprises, d'applications et de plateformes qui proposent des prêts en crypto-monnaies. Les principales distinctions portent sur les pièces disponibles et les taux d'intérêt appliqués. La sécurité, les avis des clients et l'accès mobile sont également à prendre en compte dans votre comparaison. Nous avons analysé les points importants à prendre en compte de manière plus détaillée ci-dessous.

Centralisé ou décentralisé ?

Les plateformes de prêt de crypto-monnaies peuvent être centralisées ou décentralisées. Les écosystèmes centralisés, tels que Binance, permettent aux prêteurs et aux emprunteurs de convenir des conditions d'un prêt, tandis que la gestion et le transfert des fonds sont facilités par la plateforme. Ces plateformes de crypto-prêt agissent essentiellement comme un intermédiaire.

Les utilisateurs doivent généralement créer un compte et passer par des protocoles KYC pour aider à prévenir la fraude. Certaines plateformes centralisées de crypto prêt protègent les actifs via une assurance ou les conservent dans des portefeuilles hors ligne (stockage à froid).

Les plateformes de crypto prêt décentralisées suppriment l'élément tiers et connectent simplement les emprunteurs aux prêteurs en direct. Des algorithmes et des protocoles sophistiqués automatisent les paiements des prêts. Ces sites ont tendance à offrir moins de contrôles KYC et sont soumis à une réglementation réduite. Les taux d'intérêt ont également tendance à être plus bas sur les plateformes DeFi.

Fixe Vs Flexible

Les plateformes d'échanges de crypto-monnaies proposent généralement deux types de prêts : fixes et flexibles. Les prêts fixes verrouillent votre dépôt à un taux prédéterminé pour une période donnée (généralement 3 mois/90 jours). La récompense pour laisser votre crypto tranquille est un paiement d'intérêts plus élevé.

Les prêts et emprunts flexibles de crypto s'apparentent davantage à un compte d'épargne dans votre banque locale. Les utilisateurs peuvent retirer de la crypto à tout moment, mais le taux de rendement est plus faible. Gemini est un fournisseur de prêts de crypto flexibles, payant un rendement quotidien afin que vous puissiez gagner des intérêts composés sur vos pièces.

Automatisation

Il existe deux principaux types de plateformes de prêt de crypto : automatisées et manuelles. Les plateformes automatisées, telles que Celsius, génèrent des dividendes pour les prêteurs dès qu'ils déposent des actifs dans le portefeuille numérique de la plateforme. Il s'agit d'une option sans tracas pour les utilisateurs qui recherchent un revenu passif.

À l'inverse, les sites de prêt de crypto-monnaies manuels exigent que vous mettiez en jeu et gériez personnellement vos actifs pour générer des dividendes. Les emprunteurs définissent leurs exigences, qu'il s'agisse des taux d'intérêt, des pièces de monnaie utilisées comme garantie, du volume et de la durée du prêt. Les investisseurs peuvent ensuite choisir d'accepter ou de négocier les conditions du prêt.

Offre de pièces

Toutes les cryptos ne sont pas disponibles sur toutes les plateformes et chaque crypto a un rendement différent. Par exemple, le rendement des stablecoins est généralement compris entre 10 % et 18 %, tandis que les crypto tokens standard se situent entre 3 % et 8 %. Il peut être intéressant de tester plusieurs plateformes de prêt de crypto-monnaies pour diversifier vos investissements et répartir les risques.

D'autres considérations sont à prendre en compte :

  • La durée du prêt - la période de prêt est-elle fixe ou variable ? Les plateformes sans exigence fixe offrent une plus grande flexibilité, en particulier pour les débutants.
  • Limites de dépôt - la plateforme de prêt de crypto exige-t-elle un dépôt minimum ? Les plateformes peuvent demander une somme initiale importante en garantie, ce qui ne conviendra pas à certains débutants.
  • Prêts hypothécaires - certains utilisateurs se tournent vers les plateformes de prêt en crypto pour emprunter les fonds nécessaires à l'achat d'une maison. Bien que ces prêts soient une option risquée et ne soient pas acceptés par de nombreux fournisseurs de prêts hypothécaires, les bénéfices des prêts cryptographiques pourraient, en théorie, être utilisés pour financer un dépôt immobilier.

Le mot de la fin sur les prêts en crypto-monnaie

Le prêt de crypto-monnaies offre un moyen de générer des revenus supplémentaires pour les détenteurs de jetons populaires, tandis que pour les emprunteurs, les services offrent un accès rapide à des liquidités. Il y a, bien sûr, des risques sérieux à prendre en compte, notamment avec la volatilité du marché des crypto-monnaies. De plus, certains pensent que le secteur est dans une bulle, la prudence est donc de mise.

Utilisez ce guide pour vous lancer dans le prêt de crypto-monnaies, du choix dans la liste des meilleurs échanges à la compréhension des risques encourus.

Questions / réponses

Dans quels pays le prêt de crypto-monnaies est-il disponible ?

Les prêts cryptographiques sont disponibles dans de nombreuses juridictions à travers le monde, notamment en France, en Australie, au Canada, en Inde, à Singapour, en Allemagne, au Royaume-Uni et aux États-Unis. Malgré cela, certains régulateurs en Europe et plus loin se montrent sévères à l'égard des sites Web, l'autorité des services financiers de l'Indonésie ayant identifié et bloqué plus de 300 plateformes de prêt peer-to-peer illégales en 2019. En outre, seul un nombre limité de fournisseurs détiennent des licences réglementaires réputées.

Les prêts en crypto-monnaies sont-ils halal ou haram ?

Investir et utiliser des cryptos telles que le Bitcoin (BTC) et l'Ethereum (ETH) est généralement considéré comme Halal, tant que vous ne jouez pas avec vos jetons. Cela dit, certains pensent que le prêt de crypto-monnaies, étant donné l'élément de taux d'intérêt, est considéré comme Haram. Il pourrait être utile de parler à votre chef religieux local avant de vous lancer.

Le prêt de crypto-monnaies en vaut-il la peine ?

Certains spectateurs estiment que la taille du marché des prêts et des emprunts en crypto-monnaie devrait atteindre 20,3 milliards de dollars d'ici 2027. Les plates-formes peuvent fournir aux emprunteurs l'accès à l'argent dont ils ont tant besoin, tandis que les prêteurs peuvent générer des rendements à partir de jetons inutilisés. Bien sûr, le marché des crypto-monnaies est notoirement volatile, de sorte que les débutants devraient effectuer des recherches approfondies avant de contracter un prêt.

Comment fonctionne le prêt et l'emprunt de crypto-monnaies ?

Les personnes possédant des jetons, comme le bitcoin, peuvent prêter leurs actifs numériques à d'autres personnes ou mettre leurs crypto-monnaies en garantie pour obtenir un prêt en monnaie fiduciaire. Des plateformes centralisées et décentralisées facilitent les services de prêt de crypto-monnaies.

Le prêt de crypto-monnaies est-il sûr ?

Comme la plupart des choses, les prêts en crypto-monnaie ne sont pas sans risque. Les utilisateurs potentiels doivent examiner attentivement les risques avant de se lancer. Il est également important de choisir une plateforme fiable avec des évaluations positives des clients.

Quelles sont les meilleures plateformes d'échange de crypto-monnaies ?

Exchange Siège Licence Crypto-monnaies Revue Ouvrir un compte
Hong-Kong / Malte non 365 Binance Binance
Seychelles non 264 OKEx OKEx
France AMF 29 Coinhouse coinhouse
USA FCA, FinCEN, FINTRAC, AUSTRAC, FSA 69 Kraken Kraken
Autriche AMF, FMA 57 Bitpanda Bitpanda
Irlande CBFSAI 35 Skrill Skrill
Liste complète et comparaison des plateformes d'échange de crypto-monnaies