Littératie financière: comprendre l'argent, le crédit et l'endettement

Climax · 02-01-2026 17:33:54

Littératie financière : comprendre l'argent, le crédit et l'endettement

Le terme « littératie financière » est souvent considéré comme signifiant simplement « être doué avec l'argent ». Mais cela va au-delà du simple fait de terminer la semaine avec un peu d'argent en poche. D'un autre côté, cela ne signifie pas non plus maîtriser le marché boursier ou la théorie économique. Il s'agit plutôt de comprendre les décisions financières quotidiennes qui façonnent votre vie.

Si la définition de la littératie fondamentale est l'apprentissage des bases de la lecture et de l'écriture, alors la littératie financière est l'apprentissage des bases de la gestion financière. Une solide éducation financière vous donnera les connaissances nécessaires pour comprendre comment fonctionne l'argent, vous permettra d'acquérir la confiance nécessaire pour prendre les bonnes décisions financières et vous évitera des erreurs coûteuses.

Points clés
➡️ La littératie financière vous donne les compétences nécessaires pour gérer vos décisions financières quotidiennes.
➡️ Comprendre le fonctionnement des taux d'intérêt et du crédit peut vous permettre de réaliser d'importantes économies à long terme.
➡️ Une bonne gestion de votre argent vous aide à éviter les frais, les pénalités et les dettes inutiles.

Qu'est-ce que la littératie financière ?

La littératie financière est la capacité à comprendre et à gérer les décisions financières quotidiennes, notamment la manière dont vous gagnez, dépensez, épargnez, empruntez et protégez votre argent.

📌 Aux États-Unis, selon l'enquête 2024 de la National Foundation for Credit Counseling, seuls 53 % des adultes américains ont donné une note A ou B à leurs connaissances en finances personnelles, contre 57 % en 2023.

📌 En France, bien que les comparaisons directes soient rares, plusieurs études montrent que la littératie financière reste moyenne à faible :

Dans une étude internationale comparant plusieurs pays, environ 52 % des adultes français sont considérés comme « financièrement compétents » selon des tests standards de littératie financière (contre environ 57 % aux États-Unis dans la même étude).
D'autres enquêtes françaises notent que seulement 30 % des Français se considèrent « très compétents » en matière de gestion financière, et 28 % des moins de 35 ans admettent manquer de connaissances financières.

Comprendre comment l'argent fonctionne a des conséquences concrètes dans la vie de tous les jours. Ne pas maîtriser ces compétences peut mener à des choix biaisés ou coûteux.

Ne pas comprendre le fonctionnement de l'argent a des conséquences réelles. Les consommateurs ayant un faible niveau de littératie financière sont plus susceptibles de :

Faire des choix de consommation impulsifs ou coûteux (dépenses non planifiées, surendettement…)
Sous-utiliser des outils d’épargne ou de comparaison d’offres financières
Être vulnérables aux fraudes financières ou aux arnaques
Avoir du mal à planifier l’avenir (retraite, investissements, budget mensuel)

📊 En France, des enquêtes montrent que :

Une grande partie des adultes ne compare pas efficacement les produits financiers avant d’acheter (seulement environ un quart le fait régulièrement) .
L’usage des services financiers numériques - et la compréhension des risques associés - reste faible chez de nombreux adultes .
Une part notable de la population française ressent du stress, de l’inconfort ou de la frustration à parler d’argent ou à gérer son budget.

Ces comportements peuvent discrètement épuiser vos finances et vous donner l'impression de faire du surplace, quels que soient vos efforts.

Suivez votre argent : suivez vos dépenses

Il existe quelques compétences essentielles qui peuvent considérablement améliorer vos connaissances financières et vous mettre sur la voie de l'autonomie financière. La première consiste à savoir où va votre argent. Suivre vos flux financiers ne signifie pas catégoriser chaque tasse de café. Il s'agit plutôt d'avoir une idée claire de la façon dont vous utilisez votre argent afin d'être moins susceptible d'être pris au dépourvu par des déficits, des factures ou des frais imprévus.

Établir un budget peut sembler contraignant, mais suivre vos dépenses peut rapidement vous montrer où vous dépensez trop. Vous pouvez le faire à l'aide d'un cahier, d'un tableur, d'une application ou d'outils basés sur l'intelligence artificielle qui vous aident à classer vos dépenses et à repérer les tendances. De nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit proposent également des outils qui classent vos achats pour vous.

Cotes de crédit : comment elles fonctionnent et pourquoi elles sont importantes

En général, les cotes de crédit varient entre 300 et 850 environ. Une cote faible signifie généralement que vous devrez payer des taux d'intérêt plus élevés lorsque vous empruntez, car elle indique un risque plus élevé que l'emprunteur manque des paiements ou se trouve en défaut de paiement. Une cote élevée vous permet généralement de bénéficier de meilleures conditions et de taux plus bas sur les prêts et les cartes de crédit.

Bien que les modèles de notation diffèrent, la plupart prennent en compte cinq facteurs similaires pour calculer une cote. L'historique de paiement est le facteur le plus important.

Historique de paiement (35 %) : régularité avec laquelle vous payez vos factures à temps.
Montants dus (30 %) : Partie de votre crédit disponible que vous utilisez.
Durée de l'historique de crédit (15 %) : depuis combien de temps vous utilisez le crédit.
Nouveau crédit (10 %) : fréquence à laquelle vous ouvrez de nouveaux comptes.
Combinaison de crédits (10 %) : variété des types de crédits que vous gérez, tels que les cartes de crédit, les prêts à tempérament ou les prêts hypothécaires.

Les cotes de crédit sont importantes, car même de légères différences dans les taux d'intérêt peuvent vous coûter des milliers de dollars à long terme. D'après les chiffres publiés par Fair Isaac Corporation (FICO) en 2024, un acheteur d'une maison de 400 000 dollars avec un prêt hypothécaire sur 30 ans et une cote de crédit de 620 pourrait bénéficier d'un taux d'intérêt d'environ 8,04 %, ce qui se traduirait par des paiements totaux d'environ 647 000 dollars sur la durée du prêt. En comparaison, un emprunteur ayant une cote de 760 pourrait bénéficier d'un taux de 6,45 % et payer environ 495 000 dollars au total. Cette petite différence de taux permet d'économiser plus de 150 000 dollars sur les intérêts payés.

Taux d'intérêt et valeur temporelle de l'argent

Les intérêts composés sont très avantageux, que vous les payiez ou que vous les perceviez. Tout comme les différences de taux d'intérêt peuvent avoir un impact important sur le coût d'un emprunt, elles peuvent également jouer en votre faveur lorsque vous épargnez ou investissez, en permettant à votre argent de fructifier au fil du temps.

L'intérêt composé signifie que vous gagnez (ou payez) des intérêts non seulement sur le montant initial, mais aussi sur les intérêts qui s'accumulent au fil du temps.

Par exemple, supposons que vous ayez une carte de crédit avec un solde de 5 000 € et un taux d'intérêt annuel de 21 %, et que vous ne payiez que le minimum requis chaque mois. Même si vous cessez d'utiliser la carte, le fait de ne payer que le minimum permet aux intérêts de continuer à s'accumuler tandis que vos paiements diminuent progressivement. À ce rythme, il vous faudrait une décennie ou plus pour rembourser le solde, et vous paieriez des milliers d'euros d'intérêts en plus de la dette initiale de 5 000 €. (Les délais de remboursement et les frais d'intérêt varient selon les cartes, en fonction du mode de calcul des paiements minimums).

Les intérêts composés fonctionnent dans l'autre sens lorsque vous épargnez ou investissez. Si vous investissez 10 000 euros à un taux de rendement annuel de 8 %, votre investissement passera à 10 800 euros après la première année. La deuxième année, vous percevrez des intérêts à la fois sur votre investissement initial et sur les gains de l'année précédente, ce qui portera le total à 11 664 euros. Sur 25 ans, ces 10 000 € initiaux passeraient à environ 68 500 €.

Ces exemples montrent pourquoi il est important d'épargner tôt. En utilisant la « règle de 72 », vous pouvez estimer le temps nécessaire pour doubler votre argent en divisant 72 par le taux d'intérêt. Avec un rendement de 8 %, votre argent double environ tous les neuf ans. À 2 %, cela prend environ 36 ans.

Méfiez-vous des petits caractères : frais, dettes et coûts cachés

Les petits frais peuvent s'accumuler discrètement et représenter une somme importante au fil du temps. Les frais de découvert, les frais de retard de paiement et les frais de retrait hors réseau sont des exemples courants. Pris isolément, ils peuvent sembler insignifiants, mais s'ils se répètent suffisamment souvent, ils peuvent vider un compte sans que l'on s'en aperçoive. C'est pourquoi il est important de prêter attention au barème des frais proposé par la plupart des comptes financiers, même si vous ne lisez pas chaque ligne des petits caractères.

À mesure que vous commencez à comprendre les taux d'intérêt et les coûts d'emprunt, vous vous rendez compte que toutes les dettes ne fonctionnent pas de la même manière. Un prêt hypothécaire avec des mensualités gérables et un taux d'intérêt relativement bas peut vous aider à constituer un crédit et un capital au fil du temps. En revanche, les dettes de carte de crédit à taux d'intérêt élevé peuvent être difficiles à rembourser rapidement, surtout si vous ne payez que le minimum requis. Savoir combien d'intérêts vous payez, combien de temps prendra le remboursement et ce qui se passe lorsque vous payez un supplément fait partie intégrante du développement de solides compétences en matière financière.

Conclusion

Une fois que vous comprenez les bases de la gestion financière, il devient plus facile de comprendre pourquoi tant de consommateurs s'endettent et comment éviter cela. Il est normal de se sentir dépassé, mais vous n'avez pas besoin de tout maîtriser d'un seul coup. Commencez modestement en vous concentrant sur des questions pratiques, telles que la destination de votre salaire ou le coût réel du taux d'intérêt de votre crédit. Chaque étape renforce votre confiance et facilite la décision suivante.

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