#1 06-07-2025 15:22:26

Climax

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Pourquoi l'indépendance financière est surestimée

L'indépendance financière. C'est l'objectif ultime en matière de finances personnelles. Mais est-ce vraiment aussi formidable qu'on le dit ?

Bien que l'indépendance financière soit clairement préférable à la dépendance financière, beaucoup de gens se précipitent vers elle sans réfléchir aux conséquences possibles. Ils finissent ainsi par adopter un mode de vie qui privilégie l'argent avant tout et qui entraîne une augmentation du stress. Cette quête précipitée de l'indépendance financière est non seulement inutile, mais parfois contre-productive.

J'ai vu des gens agir ainsi et j'étais moi-même comme ça autrefois. Au début de ma vingtaine, j'ai renoncé à certains dîners entre amis, j'ai laissé passer quelques week-ends et j'ai évité tout ce qui ne me rapprochait pas de mon objectif financier. J'ai réduit mes dépenses sans pitié, convaincu qu'une fois que j'aurais atteint un certain niveau, tout le reste se mettrait en place.

C'est pourquoi j'étais autrefois un fervent partisan de l'indépendance financière. Mais à mesure que je me suis rapproché de cet objectif, j'ai réalisé que se précipiter pour atteindre un chiffre arbitraire n'était peut-être pas la bonne approche pour la plupart des gens.

Examinons donc pourquoi l'indépendance financière est surestimée et discutons d'une alternative meilleure (et plus facile) pour atteindre vos objectifs financiers.

Indépendance financière vs liberté financière

Lorsque les gens parlent d'indépendance financière et de liberté financière, ils ont tendance à utiliser ces termes de manière interchangeable. Je l'ai moi-même fait par le passé.

Cependant, Jamila Souffrant, éducatrice en finances personnelles et animatrice du podcast Journey to Launch, m'a fait changer d'avis à ce sujet. Comme elle l'explique dans son excellent livre Your Journey to Financial Freedom :

L'indépendance financière (IF) correspond au moment où vous atteignez un niveau où les revenus générés par vos investissements et vos actifs peuvent couvrir vos dépenses courantes sans que vous ayez besoin de travailler.

La liberté financière désigne votre capacité à disposer de choix et de sécurité grâce à votre argent. Vous pouvez bénéficier de la liberté financière sans être financièrement indépendant.

Cette subtile différence montre comment vous pouvez être libre financièrement même si vous devez encore travailler pour gagner votre vie. Être libre financièrement ne signifie pas que vous êtes libre de faire tout ce que vous voulez, mais vous avez le choix quant à ce que vous faites de votre argent et comment vous le gagnez.

Pour ces raisons, je pense que la liberté financière est l'objectif que la plupart des gens devraient viser, et non l'indépendance financière.

Bien sûr, l'indépendance financière en soi n'est pas un problème, mais lui donner la priorité sur tout le reste peut l'être. J'ai vu de nombreux exemples de personnes qui se sont précipitées pour atteindre rapidement l'indépendance financière, pour le regretter plus tard.

Un utilisateur de Reddit, âgé d'une quarantaine d'années, a raconté comment sa précipitation à atteindre l'indépendance financière l'avait laissé avec un sentiment de vide :

Oui, nous sommes financièrement bien mieux lotis que la plupart des gens de notre âge, ce qui est vraiment agréable, mais en même temps, cet objectif de rembourser nos dettes et de générer des revenus passifs a vraiment laissé un vide.

Un autre utilisateur de Reddit a passé des années à poursuivre l'indépendance financière, pour finalement abandonner soudainement après avoir réalisé l'impact que cela avait eu sur sa vie sociale :

À un autre niveau, je réalise maintenant, après avoir passé trois ans à négliger mes amis et ma famille, qu'en mettant ma vie personnelle de côté pour économiser plus d'argent, je fais un sacrifice plus important que simplement renoncer à mes cafés au lait.

Enfin, Ramit Sethi a récemment publié un article sur un utilisateur de Reddit qui, dans sa vingtaine, a donné la priorité à l'argent plutôt qu'aux relations humaines et qui, aujourd'hui, n'a plus ni amis, ni famille, ni vie amoureuse.

Ce ne sont là que quelques exemples de personnes qui se sont un peu trop concentrées sur l'argent dans leur vingtaine et leur trentaine et qui ont subi des conséquences imprévues.

Bien sûr, tous ceux qui aspirent à une indépendance financière précoce ne le regrettent pas. Mais je parie que beaucoup de ceux qui ont recherché l'indépendance financière auraient été tout aussi heureux en aspirant plutôt à la liberté financière. Ils auraient pu profiter de la plupart des avantages de l'indépendance financière (c'est-à-dire la sécurité, la liberté de choix, etc.) sans avoir à travailler aussi dur et tout en évitant l'angoisse existentielle.

Cela vaut même pour ceux qui prévoient de continuer à travailler après avoir atteint l'indépendance financière. Il ne s'agit pas ici de prendre une retraite anticipée, ce que j'ai déjà critiqué précédemment. Non, pour ceux qui courent vers l'indépendance financière, ma plus grande question est : pourquoi se précipiter ?

Je comprends pourquoi les gens recherchent la liberté financière. La possibilité de quitter un emploi que l'on déteste, la flexibilité accrue et la plus grande sécurité financière me semblent tout à fait logiques. Mais pourquoi certaines personnes accordent-elles autant d'importance à la possibilité de ne plus jamais travailler ? Pourquoi cet avantage particulier est-il si spécial ?

En réalité, je ne pense pas que ce soit aussi agréable qu'il n'y paraît. Comme je l'ai déjà mentionné, ne pas avoir à travailler peut même être préjudiciable pour certains.

Alors pourquoi tant de gens sont-ils attirés par l'indépendance financière ? La réponse est double.

Premièrement, l'indépendance financière est plus facile à mesurer que la liberté financière. Si les revenus tirés de vos investissements dépassent vos dépenses, vous êtes financièrement indépendant. Mais la liberté financière est vague, car elle repose sur une multitude de facteurs différents. Vous pourriez être millionnaire et ne pas être financièrement libre pour autant.

Deuxièmement, l'indépendance financière flatte quelque peu l'ego. Quand quelqu'un dit qu'il n'a plus besoin de travailler (s'il ne le souhaite pas), c'est une façon de se vanter. Cela donne l'impression que travailler est mauvais et que les loisirs sont bons.

Mais ce n'est pas toujours le cas, car le travail ne se résume pas à gagner de l'argent. Je n'échangerais pas mon blog contre un emploi qui me rapporterait le double de ce que je gagne. Les avantages intangibles ont plus de valeur qu'un montant plus élevé sur mon compte bancaire.

C'est vrai pour de nombreuses carrières. Si vous êtes conseiller financier, vous êtes probablement très fier d'aider les gens à gérer l'un des aspects les plus complexes et les plus personnels de leur vie : leur argent. Si vous êtes enseignant, vous appréciez sans doute le fait de pouvoir avoir un impact aussi important sur la vie et la carrière d'une personne.

Ce sont là des avantages immatériels qui ne peuvent être remplacés par de l'argent. Une fois que vous avez pris conscience de cela, l'attrait de l'indépendance financière (par opposition à la liberté financière) disparaît.

C'est pourquoi je pense que l'objectif financier ultime que chacun devrait viser est le Coast FIRE. Le Coast FIRE est le moment où vos investissements actuels (et leur croissance future prévue) suffiront à financer votre retraite. Il vous suffira alors de couvrir vos dépenses de base grâce à un travail à temps partiel ou flexible.

Le Coast FIRE est la forme la plus élevée de liberté financière qui exige néanmoins que vous continuiez à exercer une activité professionnelle enrichissante. Je pense que c'est important, car sans le besoin de travailler, nous pouvons perdre une grande partie de la motivation qui fait finalement de nous des êtres humains.

Nous n'avons pas évolué pour rester assis à ne rien faire. Nous n'avons pas évolué pour rechercher l'indépendance financière. Mais nous n'avons pas non plus évolué pour être obligés de travailler. Alors, visez la liberté financière, puis prenez du recul pour vous consacrer à ce que vous aimez vraiment.

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