#1 03-10-2019 13:40:40

Climax

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Pourquoi les banques détestent le bitcoin

Il viendra un jour où je n'aurai plus besoin de banque. Ou peut-être que ce jour est déjà arrivé.

L'évolution de la technologie du Bitcoin et de la Blockchain au cours des dernières années a été vaste et impressionnante avec des bourses, des systèmes de paiement, des casinos, et même des prêts cryptographiques. De nombreux services alimentés par une Blockchain se sont développés pour servir les consommateurs et les acteurs du marché.

Selon Statista, un fournisseur de données sur le marché, le nombre d'utilisateurs de porte-monnaie électronique est passé de 10 millions en 2016 à plus de 40 millions en juin de cette année, ce qui représente un taux de croissance de plus de 400 %.

Le centre de gravité dans l'univers de la blockchain a été le Bitcoin, une monnaie numérique décentralisée sans banque centrale ni même un seul administrateur. Cette crypto-monnaie peut être envoyée d'utilisateur à utilisateur sur un réseau bitcoin peer-to-peer sans avoir besoin d'intermédiaires.

Il n'est donc pas surprenant que l'ascension du Bitcoin ait attiré la colère des banques et des intermédiaires traditionnels des marchés financiers.

Cependant, le Bitcoin est mal vu par les banques pour de nombreuses autres raisons.

La popularité du Bitcoin ne cesse de croître à un rythme impressionnant, tout comme le risque qu'il représente pour le système bancaire traditionnel. En 2017, Jamie Dimon, PDG de JPMorgan, a qualifié le Bitcoin de "fraude" et est même allés jusqu'à menacer les employés de JPMorgan d'être licenciés s'ils l'échangeaient eux-mêmes. Son mépris pour la monnaie virtuelle ne s'est pas arrêté là, le banquier la qualifiant aussi de "stupide" et de "beaucoup trop dangereuse".

Pour étayer les commentaires de Dimon, JP Morgan et une autre banque américaine de premier plan, Bank of America, ont toutes deux cité les crypto-monnaies parmi les facteurs de risque susceptibles d'influer sur la compétitivité et de réduire les revenus et les bénéfices, deux ans plus tard seulement.

JPMorgan Chase n'est pas la seule banque à avoir des problèmes avec le Bitcoin. D'autres banques comme RBC Banque Royale, Regions Financial Corporation, Santander, PNC Bank, TD Bank, Citi, Bank of America, et même Capital One ont également bloqué les achats de Coinbase.

Coinbase est probablement le portefeuille/bourse de crypto-monnaies le plus renommé à ce jour avec un nombre étonnant de 30 millions d'utilisateurs. Pour mettre les choses en contexte, RBC Banque Royale du Canada compte environ 16 millions de clients et exerce ses activités au Canada depuis plus de 150 ans - un pays qui ne compte que 37 millions d'habitants.

Non seulement Coinbase dispose d'une base d'utilisateurs en croissance constante, mais elle se développe également avec des systèmes de paiement comme PayPal tout en progressant vers l'obtention de sa propre licence bancaire. Le partenariat de l'entreprise avec PayPal a lancé le processus d'élimination des banques de l'équation, et cette tendance à la redondance bancaire ne devrait s'accélérer compte tenu de la trajectoire suivie jusqu'ici.

Le monopole

La principale raison pour laquelle les banques s'inquiètent de la technologie de la blockchain est le fait que les produits fintech innovants menacent le monopole que les banques exercent actuellement au niveau mondial. De plus, les blockchains alimentent le changement à l'échelle de l'industrie, tandis que les banques sont absolument terrifiées à l'idée de changer, compte tenu de leur taille et de la lourdeur de leurs opérations.

Le système bancaire a toujours semblé très simple et traditionnel. Nous faisons confiance aux banques pour stocker notre argent et faciliter les dépenses. Leur " gagne-pain " paie des intérêts sur les dépôts et impose des frais pour les prêts aux emprunteurs. Ce modèle bancaire simple est à la base de la société moderne depuis des centaines d'années.

Jusqu'à récemment, il y avait une pénurie de fournisseurs alternatifs de traitement de l'argent ou des paiements. D'autres entreprises ou individus ont lutté pour briser le monopole bancaire parce que ses racines sont profondes et que son influence est universelle. Les entreprises qui demandent une licence bancaire savent exactement à quel point il est difficile d'obtenir une place à la table.

Cependant, les crypto-monnaies ont ouvert un nouveau monde bancaire qui permet aux utilisateurs finaux (vous et moi) de stocker leur propre argent en toute sécurité. Les innovations de Fintech telles que les réseaux peer-to-peer, la technologie DLT (distributed ledger technology) et le Bitcoin ont uniformisé les règles du jeu et permis à presque tout le monde de devenir une banque.

Je peux maintenant me fier à mes empreintes digitales, à mon scanner rétinien ou à des mesures de sécurité plus complexes, comme des portefeuilles numériques, pour entreposer mon propre argent. Je n'ai pas à payer de frais mensuels, et mon argent ne profite pas à quelqu'un d'autre, il est juste à moi.

C'est dans ce domaine que les banques ne sont tout simplement pas nécessaires, et je suis certain qu'elles commencent à s'en rendre compte.

Que la bataille commence

Même si les crypto-monnaies sont en marche résolue tout en s'attaquant au monopole bancaire, ne soyons pas naïfs au point de penser que les banques ne prennent pas de mesures.

Malgré le fait qu'un nombre croissant de banques bloquent les achats de crypto-monnaies, beaucoup de ces mêmes banques investissent simultanément à la fois dans des start-ups de crypto-monnaies et de blockchain. Peut-être que les mots de Dimon ne sont qu'une tentative de distraire les gens et d'empêcher une ruée vers les crypto-monnaies ?

En mai 2019, Coindesk a rapporté que JPMorgan continue le développement sa propre "pièce de monnaie JPM", en utilisant une version privée de la blockchain Ethereum appelée Quorum. Quorum sera également la première plate-forme de grand livre distribuée disponible via le service Microsoft Azure Blockchain Service.

Santander (une autre banque qui bloque les achats de Coinbase) a récemment investi dans le protocole d'émission de jetons sécurisés par Coinbase Securitize.

Parallèlement, RBC Banque Royale - une banque qui indique très clairement qu'elle n'autorise pas l'utilisation de ses cartes de crédit pour les transactions en crypto-monnaies - a travaillé avec JPMorgan sur un système de paiement basé sur une blockchain et est un partisan auto-admis du Ripple.

La Bank of America est à la recherche d'un brevet pour son propre portefeuille en crypto-monnaies.

Ce ne sont là quelques exemples de la façon dont les banques se démènent pour s'impliquer dans une industrie qui progresse rapidement sans elles. Le fait que les blockchains soient construites sur des principes open-source a permis à tout le monde de créer ses propres projets de blockchains, portefeuilles, ou même des bourses de crypto-monnaies. Les progrès technologiques ont laissé beaucoup de place à l'innovation et à la créativité des penseurs pour créer ce qu'il y a de mieux.

Pour les personnes surexploitées comme pour celles qui ne sont pas informées, il est facile de prendre le train en marche, et de détester les banques parce qu'elles contrôlent notre argent. De haïr le gouvernement parce qu'il ne comprend pas le rôle des impôts. Mais la réalité est que les banques ne sont pas des ennemies et que nous en aurons probablement besoin.

Au fur et à mesure que des entreprises comme Coinbase voient le jour, nous avons de moins en moins de raisons de faire appel aux services d'une banque. Mais cela ne représente que de la concurrence et non une révolution. Les actions et les investissements entrepris par les banques sont un signe clair qu'elles réalisent maintenant que le Bitcoin est un concurrent dynamique et pas seulement une tendance funky sur Internet.

Les entreprises basées sur la blockchain sont en hausse, et il ne faudra pas longtemps avant qu'elles fournissent des cartes de débit/crédit adossées à des fiat-backed pour permettre aux consommateurs leurs courses quotidiennes avec leurs propres portefeuilles de crypto-monnaies.

Il est clair que les banques ne chahutent pas les entreprises de technologie de pointe tout en restant sur la touche. Elles sont bel et bien dans le jeu, et elles sont là pour le gagner.

Alors peut-être que dans le monde de demain, nous deviendrons tous notre propre banque.

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