#1 23-06-2025 13:32:06

Climax

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Commencez à épargner tôt - L'oiseau qui se lève tôt obtient le retour

Vous avez probablement déjà entendu cette phrase :

Commencez à épargner tôt.

La logique veut que plus vous commencez tôt à épargner et à investir, plus vous aurez de temps pour faire fructifier votre argent et plus vous réussirez en tant qu'investisseur. Je suis tout à fait d'accord avec cela, mais je pense que ce conseil passe à côté de l'essentiel, à savoir pourquoi il est important d'investir tôt. Investir tôt est important non seulement en raison du temps nécessaire à la capitalisation, mais aussi parce qu'il est difficile d'épargner de l'argent alors qu'il est facile de le faire fructifier. Il s'agit là d'un argument comportemental, et non mathématique, qui explique pourquoi il faut commencer tôt.

Il est essentiel d'investir tôt (c'est-à-dire dans la vingtaine), car vous avez moins de dettes qui pèsent sur votre budget. Je continue de penser qu'il est un peu plus facile d'économiser de l'argent avant d'avoir un prêt immobilier, des enfants, des parents malades ou d'autres dettes importantes. Chaque année où vous retardez vos investissements, vous devrez soit travailler une année supplémentaire, soit épargner davantage que vous ne l'auriez fait les années précédentes, afin de rattraper votre retard. Telle est la cruelle réalité mathématique des investissements tardifs.

Pour illustrer cela, faisons une simulation. Imaginez que vous économisez de l'argent pendant 40 ans, de 25 à 65 ans, puis que vous prenez votre retraite. Chaque année, vous économisez le même montant et le faites fructifier à un taux constant. La question est la suivante :

Combien devriez-vous épargner en plus chaque année si vous retardiez votre investissement d'un an (c'est-à-dire si vous commenciez à 26 ans) ?

Cette question nécessite de résoudre certaines formules financières, mais je l'ai déjà fait pour vous. Le graphique ci-dessous montre le nombre d'années de retard sur l'axe des x et le montant des économies supplémentaires nécessaires, en pourcentage, sur l'axe des y. Les économies supplémentaires représentent le montant supplémentaire nécessaire pour rattraper votre plan d'épargne initial afin d'obtenir le même montant pour votre retraite. Trois lignes représentent trois rendements attendus différents à l'avenir (4 %, 6 % et 8 %). Vous devez noter deux choses sur ce graphique :

1️⃣ Plus votre rendement attendu est élevé, plus il est coûteux de retarder votre investissement. Par conséquent, si vous avez besoin d'un rendement élevé pour atteindre vos objectifs financiers, ne tardez pas.

2️⃣ Chaque année supplémentaire de retard dans votre investissement a un impact exponentiel. Par conséquent, retarder d'une année supplémentaire de 20 à 21 ans est pire que de retarder d'une année supplémentaire de 2 à 3 ans. C'est pourquoi ceux qui commencent tard ont beaucoup de mal à rattraper leur retard.

Plus vos rendements attendus augmentent, plus le report des investissements devient coûteux.

Comme vous pouvez le constater, le coût du report augmente de manière exponentielle avec le temps. Si nous supposons que vous aviez initialement prévu d'économiser 5 000 $ par an pendant 40 ans, voici comment le report vous affecterait :

• Repousser de 5 ans (c'est-à-dire commencer à 30 ans) nécessiterait d'économiser 30 à 50 % de plus chaque année jusqu'à votre retraite à 65 ans. Vous devriez donc économiser entre 6 500 et 7 500 euros par an pendant 35 ans.

• Repousser votre départ de 8 à 12 ans vous obligerait à doubler votre épargne annuelle (soit 10 000 euros pendant environ 30 ans).

• Repousser votre départ de 25 ans serait catastrophique, car vous devriez épargner 5 fois plus (soit 25 000 euros par an pendant 15 ans), et ce uniquement pour un taux de 4 %. Si vous espérez un rendement plus élevé, les économies supplémentaires requises sont bien plus importantes (c'est-à-dire hors normes dans ce cas).

Morale de l'histoire : le temps ne pardonne pas à ceux qui attendent.

Cela me ramène à mon point de départ. Comme il n'est pas facile d'économiser de l'argent, il faut commencer le plus tôt possible, car cela ne fera que devenir plus difficile à mesure que vous accumulerez des dettes. Je pense que cet argument est encore plus vrai aujourd'hui, alors que les revenus médians stagnent et que les coûts de l'éducation, des soins de santé et du logement augmentent. De plus, je conviens que les personnes à faibles revenus ou fortement endettées peuvent trouver difficile, voire impossible, d'économiser de l'argent. Malheureusement, je n'ai pas de réponse facile à ce problème. Je recommande d'augmenter vos revenus, éventuellement en apprenant la programmation, mais c'est plus facile à dire qu'à faire.

La deuxième partie de mon argument initial est évidente : la capitalisation est facile. Vous n'avez pas besoin de faire beaucoup d'efforts pour que votre argent se capitalise et vous rapporte davantage. C'est pourquoi, en commençant tôt, vous faites le plus gros du travail dès le départ afin de pouvoir vous consacrer plus tard à la partie la plus facile (la capitalisation).

Vous pouvez aussi faciliter votre épargne

Malgré les conséquences mathématiques désastreuses d'un report de l'investissement, vous pouvez faciliter votre épargne grâce à quelques astuces simples :

• Automatisez votre épargne (ne vous inquiétez pas pour vos dépenses, puisque vous avez déjà mis de l'argent de côté pour investir)

• Investissez vos augmentations de salaire (évitez l'augmentation progressive de votre niveau de vie et investissez la différence)

• Économisez sur les achats importants (je ne pense pas que les petits achats aient un impact suffisant, mais chercher une maison ou une voiture moins chère aide beaucoup)

Si tout cela échoue, travaillez quelques années supplémentaires. Chaque année où vous retardez votre épargne, vous pouvez compenser en travaillant une année supplémentaire sans avoir à épargner davantage. J'aime travailler et je ne me vois pas prendre ma retraite, c'est donc une excellente solution pour les personnes qui partagent mon point de vue.

Merci de m'avoir lu !

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